风险分级，限额管理

12月27日，央行印发《条码支付业务规范（试行）》，同时配套印发安全技术和受理终端技术两个规范，上述规范自2018年4月1日起实施。

央行规定，动态条码的风险防范能力由高到低分为A、B、C三级，越安全的动态码支付，交易限额就越高。

风险防范能力A级：采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上有效要素进行验证的动态码，可以由银行、支付机构与客户通过协议自主约定单日累计额度。

风险防范能力B级：采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上有效要素（注：如指纹、密码等）进行验证的，同一客户单个银行账户或所有支付账户、快捷支付单日累计交易金额最高为5000元。

风险防范能力C级：采用不足两类有效要素进行验证的动态码支付，同一客户单个银行账户或所有支付账户、快捷支付单日累计交易金额最高为1000元。

风险防范能力D级：使用静态条码进行支付的，无论使用何种交易验证方式，同一客户单个银行账户或所有支付账户、快捷支付单日累计交易金额应不超过500元。

值得注意的是，虽然没有点名，但所指代的对象很明显。央行有关负责人在答记者问时批评了无底线创新、为追求短期市场份额采取“烧钱”“补贴”等不正当竞争的现象，并强调维护公平竞争的市场环境，促进行业健康可持续发展。

《规范》明确指出，提供条码收付款业务或清算等应具备相应业务资质。当前聚合支付方式较多，一些提供聚合支付的机构变相从事“二清”，但缺少风险防范。

《规范》同时指出，支付机构不得基于条码技术，从事或变相从事证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。此前，西部某银行推出扫码取现业务，一天即被叫停。

对于央行新规，腾讯和支付宝方面均表示，正在学习央行通知，会持续收集用户和商户的实际需求。

眼下三方支付行业双寡头格局明显，据易观最新统计数据显示，2017年第3季度，移动支付市场市场份额支付宝占比53.73%，腾讯占比39.33%，其余几家合计占比不到7%。

一季度移动支付工具活跃人数总体上升，腾讯继续位列第一，支付宝季度活跃人数达到4.92亿人次，而微信支付则为8.41亿人次。

整体来看，业内人士认为，新规对支付宝和微信两大支付巨头的影响会最大。融360理财分析师刘银平表示，新规实施之后，有利于市场参与者之间展开公平竞争。对于用户来说，今后线下支付将无法获取补贴，各种优惠活动没有了，但是用户的支付账户会更加安全。

央行新规是站在安全的立场统筹规范，目前曝光的不少风险还是值得警惕的，主要有以下几点风险需要注意和防范。

1、静态条码被调换商户无法收到钱款：静态条码因其自身属性特点，容易被不法分子调换。

2、利用收款码伪造生活费用：催缴通知、交通罚单等应用场景。

3、条码中嵌入木马病毒程序，客户扫描后资金被盗刷或个人敏感信息被窃取：客户一旦误扫了此类条码，手机就可能中毒或被他人控制，导致账户资金被盗刷、个人敏感信息泄露等风险问题发生。

4、诱骗消费者发送付款码后，迅速实施盗刷：不法分子利用部分消费者不熟悉收款码和付款码的具体功能，以金钱或物质奖励、优惠等诱导消费者向其发送付款码，之后迅速实施盗刷。

5、虚假网店发来收款条码,进行支付实施欺诈：在网购过程中，存在不法商户在消费者支付环节骗取其使用购物平台监控外的扫码方式进行付款。

6、利用小礼品等奖励诱导消费者扫描二维码注册，变相搜集个人身份信息用于其它不法目的。

对于央行的限额规定，有专家分析称，目前市场统计数据表明，条码支付业务量的95%是单笔500元以下的小额交易，2017年上半年笔均百元左右，所以央行的限额要求基本满足了用户日常生活中的便捷支付需求。

尽管如此，因为是一天之内所有静态扫码支付累计不超500元，包括路边买早餐，市场买菜、超市买东西，仍然有不少用户反应不够用。

为便于大家理解，央行微博制作了一个简单明了的示意图，一图看懂：