金融机构首要看家本领

 经过了这几年各路资本的疯狂进入，各种金融服务公司的加入，中国的汽车金融市场竞争已十分激烈，很多区域已经是一片红海。有厂商背景的汽车金融公司和融资租赁公司，先天条件会较好一些,渠道有优势；银行在资金成本上也有天然优势。所以第三方汽车融资租赁公司要想在这当中杀出一条血路，需要过硬的本领。

由于汽车金融公司和银行其实做的80%都是贴息产品，因此，他们把大量有真实融资需求的客户给了惠普金融机会。融资租赁公司的客户，有的是银行和汽车金融公司筛选下来的，有一些客户还是筛了两次的，但这些客户却是实实在在有融资需求，而且愿意支付利息的那类群体，如果管理得好仍然是不错的客户。

然而，这两年，为了争夺市场份额，一些金融公司放宽风控门槛，再加上管理上的一些疏漏，逾期率和不良率也开始急剧上升。

销售汽车金融产品不同于销售汽车，它是有风险的。汽车卖出去后，你的利润马上算得出来。融资租赁产品销售出去后，利润则是虚拟的，必须在合同执行完毕，才能算出真正的利润是多少。这中间一旦出现问题，都有可能让你的这笔收入归为零，甚至亏损。因此，对于汽车金融机构来说，能放贷多少出去并不是最大的本事，而是能够保证放贷出去的可以本息全收回来，这才是关键。所以风控是汽车金融机构的首要看家本领。

反欺诈是风控的重中之中

在风控中，欺诈风险比信用风险要大得多，所以反欺诈是重中之重。

为什么这样说？因为一般的人，如果不是刻意骗贷的，只是因为家里出现突发事故、生意出现问题、暂时失业等等原因而导致资金周转不过来而逾期的，一来金融公司对这样的群体本身有容忍度，二来金融公司催收团队那一系列催收活动的“进攻”性也很强。比如，我们公司在客户还款前几天就会设置语音提醒；逾期6天后，一天三次催收触达（即能打通对方电话，并有交流的）；如果有5天客户不回款的，催收团队就上门催收，甚至会向客户的亲戚、朋友、同事、邻居进行客户逾期通报。当催收团队上门的时候，客户是要顾及到脸面的,所以催收是很讲究效率的。

在现实中，我们还会碰到另一些客户，车子才买了不久，突然就人车全失踪。等我们费了九牛二虎之力找到车的时候，它可能是在某个小贷款公司或者典当行的地下停车场，大门紧锁。很明显，车主已经把车抵押给了第三方公司了。很多小贷公司在当地都有较强的社会背景，这种情况，收车就很困难了。这类我们定义属于欺诈客户。另外，还有一些就是把低配车型当高配车型去贷款，很多时候内外勾结的欺诈和渠道有直接关系。因此，我们在选代理商的时候也很谨慎。

先锋金信”是人工智能风控系统

 为了防控风险，我们做了很多工作，除了加强对人员的各种专业培训外，还注重对系统的建设与完善。

我们有一个风控系统叫做“先锋金信”人工智能AI模型，它是针对购买者在申请金融服务产品时，进行潜在风险识别，预测违约状况的人工智能风控系统。依靠“先锋金信”，先锋太盟可以根据公司的定位和战略，制定专属的风控策略，精准量化识别金融风险及高效的自动化决策，同时，还可创新地设计个性化金融服务产品。先锋太盟将其应用于“先锋金信评分”（通用版和专属版）、“先锋金信自动决策系统”（规则准入、筛查、综合报告、无人识别）等方面，有效提升了信审能力及信审效率。并从风险点着手，创新先锋的金融产品。

每个客户都有其特有的属性，先锋太盟从去年开始着手，根据客户身份信息、职业特征、收入情况、居住情况、个人行为特征、车辆行驶情况、贷后还款习惯等多维度数据整合，利用相应模型进行运算，最终获得一些分析运算的数据，并将这些运算数据应用到贷后客户的各项管理工作中，及时发现客户异常并做出风险预警。这就是我们所说的评分卡。

先锋太盟针对模型评分规则成立了催收专项小组，目前，我们的催收人员共有85人，其中线上21人，电话催收的40人。电话催收人员很讲究交流技巧，他会变着不同的说法触达到客户，在电话中就能够判断出客户是否会尽力还钱，还是根本就不想还钱。对于老赖客户，时机成熟就该准备收车。由经验丰富的催收精英进行专项催收，在一定程度上提升了催收效率。

现在我们推出评分卡二期项目，通过对评分卡模型的不断学习，提炼出后端的风险因子，从而对前端的产品和风控标准进行调整，从而形成风险控制闭环。